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退休金規劃

為什麼存退休金？​

  • 你不想（不能）工作，但生活還要花錢

計算需要的退休金​

1.透過時間價值計算所需退休金​

  • 張先生現年45歲，估算退休後每年生活支出現值為60萬元，退休前費用上漲率為5%，退休後費用維持不變。假設張先生15年後退休，預計退休後餘命18年，退休金投資報酬率為3%，則張先生退休時，應至少準備多少退休金？

計算退休時的年支出​

  • -60→[PV]
  • 5→[I/Y]
  • 15→[n](費用上漲率在退休前每年上漲 5%，持續 15 年)
  • [CPT]→[FV] 得 FV=124.7357，就是退休後每年開銷

計算退休時所需退休金​

  • 124.7357→[PMT]
  • 3→[I/Y]
  • 18→[I/Y]（退休後餘命 18 年，每年花費124.7357元）
  • [CPT]→[PV] 得到退休應至少準備 1715.55 元的退休金

分段計算退休金​

金小姐目前手上有 500 萬元生息資產，計劃在 8 年後需子女教育金 200 萬元，10 年後換屋需 700 萬元，20 年後需退休金 1,500 萬元，若按年投資報酬率 3% 計算，其至退休前每年應儲蓄多少金額？

1. 計算 8 年後的資產​

  • -500 → [PV]（目前資產 500 萬）
  • 3 → [I/Y]（投資報酬率 3%）
  • 8 → [N]（8 年後）
  • [CPT] → [FV]
    → 得 FV = 633.385（8 年後累積的資產）

扣除 8 年後的子女教育金

  • 633.385 - 200 = 433.385

2. 計算 10 年後的資產​

  • -433.385 → [PV]（8 年後剩餘的資產 433.385 萬）
  • 3 → [I/Y]
  • 2 → [N]（再過 2 年到第 10 年）
  • [CPT] → [FV]
    → 得 FV = 459.7781（10 年後累積的資產）

扣除 10 年後的換屋費用

  • 459.7781 - 700 = -240.2219（不足 240.2219 萬）

3. 計算 20 年後的資金缺口​

退休金需求：

  • -240.2219 - 1500 = -1740.2219（退休時還需 1,740.2219 萬）

4. 計算每年應儲蓄金額​

  • -1740.2219 → [FV]（退休時的資金需求）
  • 3 → [I/Y]
  • 0 → [PV]（目前不額外存款）
  • 20 → [N]（20 年後退休）
  • [CPT] → [PMT]
    → 得 PMT = 64 萬元

結論​

金小姐每年應額外儲蓄 68 萬元，才能在 20 年後達成退休目標。

退休金來源​

  • 政府年金
  • 企業年金
  • 個人年金